Wyjście z długów szybciej
Strategie spłaty Kula śnieżna i Lawina obok siebie. Wystarczy dodać swoje długi, ustawić dodatkową ratę miesięczną i sprawdzić dokładnie, ile odsetek Państwo zaoszczędzą i o ile miesięcy wcześniej będą bez długów.
Potrzebują Państwo szybkiego wyliczenia? Kalkulator spłaty długów za darmo i bez rejestracji, liczy w przeglądarce.
Długi już wpisane
Jeśli w Assetli prowadzą Państwo kredyty, hipoteki, karty kredytowe albo konto na minusie, kalkulator zaczyna od nich. Wszystko inne można dodać tylko do obliczenia, ustawić dodatkową ratę miesięczną i od razu sprawdzić, o ile wcześniej skończy się spłata i ile zostanie zaoszczędzone na odsetkach. To obliczenie „co by było, gdyby” — w Państwa danych nic się nie zmienia.
Karta kredytowa
Oprocentowanie: 19.9% · Min. rata: 340 zł
8600 zł
Kredyt konsumencki
Oprocentowanie: 8.9% · Min. rata: 600 zł
20 500 zł
Limit w koncie
Oprocentowanie: 15.5% · Min. rata: 260 zł
5200 zł
Przyspiesz spłatę
Dodatkowa rata miesięczna
Dzięki niej będą Państwo bez długów 8 mies. wcześniej i zaoszczędzą 2100 zł na odsetkach.
Odpowiedź od razu na górze
Na górze widać, ile potrwa spłata i w którym miesiącu przypada ostatnia rata — a do tego dług łącznie, odsetki łącznie, kwotę zapłaconą łącznie i to, ile miesięcznie idzie na raty. Wszystko przelicza się na bieżąco podczas wpisywania.
Bez długów za · Lawina
2 r 2 mies.
Ostatnia rata: styczeń 2029
- Dług łącznie
- 34 500 zł
- Odsetki łącznie
- 4400 zł
- Zapłacono łącznie
- 39 000 zł
- Miesięcznie na raty
- 1600 zł
Kula śnieżna vs Lawina
Dwie sprawdzone strategie. Kula śnieżna spłaca najpierw najmniejsze długi — dla psychologicznych sukcesów. Lawina celuje w najwyższe oprocentowanie, by zminimalizować koszt całkowity.
Kula śnieżna
Najmniejszy dług pierwszy
Najpierw spłaca się najmniejsze długi — dla szybkich sukcesów. Metodę spopularyzował Dave Ramsey.
Bez długów za
2 r 2 mies.
Odsetki łącznie
4600 zł
Lawina
Najwyższe oprocentowanie pierwsze
Najpierw spłaca się długi o najwyższym oprocentowaniu. Matematycznie optymalne, oszczędza najwięcej.
Bez długów za
2 r 2 mies.
Odsetki łącznie
4400 zł
Kula śnieżna sprawdzi się, jeśli potrzebują Państwo motywacji z szybkich sukcesów. Lawinę — jeśli chcą Państwo zminimalizować łączne zapłacone odsetki.
Wizualny harmonogram spłaty
Widać, jak łączny dług spada miesiąc po miesiącu, a obok drugą metodę dla porównania. Pod wykresem kalkulator pokazuje, w jakiej kolejności znikają długi i w którym miesiącu zostanie spłacony każdy z nich.
Mądra strategia spłaty
Bez ogólnych porad. Gdy przy Państwa oprocentowaniu Lawina wyraźnie obniża odsetki, kalkulator to powie i poda kwotę. A przy kredytach, dla których istnieje oficjalna średnia rynkowa, pokaże, jak wypada Państwa oprocentowanie — jako lustro, nie rekomendacja.
Kula śnieżna
Gdy potrzebują Państwo motywacji, lepsza jest Kula śnieżna — szybkie sukcesy utrzymają tempo
Lawina
Gdy chcą Państwo zaoszczędzić jak najwięcej, lepsza jest Lawina — matematyka wygrywa
Wskazówka
Przy wszystkich długach zawsze warto płacić przynajmniej raty minimalne, a nadwyżkę kierować na dług priorytetowy
Oprocentowanie na tle rynku
Przy kredycie konsumpcyjnym i hipotecznym kalkulator porównuje oprocentowanie ze średnią rynkową według statystyki EBC i pokazuje różnicę w punktach procentowych.
Jak to działa
Trzy proste kroki do planu bez długów
Lista długów
Długi prowadzone w Assetli wpisują się same. Pozostałe dodaje się z saldem, oprocentowaniem i ratą minimalną — karty kredytowe, pożyczki, limity w koncie.
Dodatkowa rata
Dodatkowa rata miesięczna ponad minimum przyspiesza spłatę, a wyliczenia oszczędności zmieniają się na bieżąco.
Porównanie metod
Wyniki Kuli śnieżnej vs Lawiny i wykres w czasie pomogą wybrać strategię pasującą do Państwa charakteru i celów.
Dlaczego warto zaufać tym wskazówkom
Te zalecenia opierają się na badaniach recenzowanych, nie na naszej opinii:
Spłacanie od najmniejszego długu zwiększa szansę, że doprowadzą to Państwo do końca — bardziej niż matematycznie „najtańsza" kolejność.
Gal & McShane (2012), Journal of Marketing ResearchKończenie małych kroków (zamykanie pojedynczych długów) podtrzymuje motywację do dalszego działania.
Brown & Lahey (2015), „Small Victories“, CFPB / NBERPrzy dostatecznie dużej różnicy oprocentowania opłaca się spłacać najdroższy dług pierwszy — przyznają to nawet autorzy „kuli śnieżnej".
Brown & Lahey (2015), CFPBTrudna sytuacja finansowa obniża zdolności poznawcze — dlatego nie zasypujemy liczbami i prowadzimy krok po kroku.
Mullainathan & Shafir, scarcity (scoping review, PMC 2024)Gdzie uzyskać fachową pomoc
Jeśli Państwa długi rosną szybciej, niż da się je spłacać, warto zwrócić się do licencjonowanej, niekomercyjnej poradni dla zadłużonych w swoim kraju.
- Formalne oddłużenie może zatrzymać dalsze narastanie odsetek i sankcji, a po określonym czasie umorzyć pozostały dług.
- Wniosek zwykle wymaga licencjonowanego specjalisty albo osoby akredytowanej. Niczego za Państwa nie składamy — jedynie kierujemy do pomocy.
- W większości krajów działają niekomercyjne poradnie dla zadłużonych, które są bezpłatne.
Pomoc w licencjonowanej, niekomercyjnej poradni dla zadłużonych w Państwa kraju
Ważne zastrzeżenie
To narzędzie służy wyłącznie do orientacji i planowania na podstawie danych, które Państwo podadzą. Nie stanowi porady prawnej, podatkowej ani finansowej i nie zastępuje poradni dla zadłużonych, adwokata ani doradcy restrukturyzacyjnego.
Wyliczenia są przybliżone. Rzeczywiste kwoty, oprocentowanie (RRSO), opłaty, sankcje i okres spłaty mogą się różnić w zależności od warunków Państwa wierzycieli i obowiązujących przepisów. Assetli nie gwarantuje dokładności i nie odpowiada za decyzje podjęte na podstawie tych wyników.
Wniosku o oddłużenie za Państwa nie składamy. Formalny wniosek musi złożyć licencjonowany specjalista albo osoba akredytowana.
Jeśli nie nadążają Państwo ze spłatą, warto zwrócić się do bezpłatnej, niekomercyjnej poradni dla zadłużonych w swoim kraju.
Informacje prawne zweryfikowane na 06/2026
Chcą Państwo pozbyć się długów?
Porównanie strategii spłaty pokaże najszybszą drogę do wolności finansowej.
Zacznij za darmoBez karty kredytowej
Pojęcia, które się przydadzą
Krótkie wyjaśnienia z naszego słownika finansowego.
- Konsolidacja długów
Połączenie kilku długów w jeden kredyt, najlepiej z niższym oprocentowaniem i jedną ratą miesięczną.
Przeczytaj wyjaśnienie - Kredyt odnawialny
Elastyczna linia kredytowa, jak karta kredytowa, z której można wielokrotnie korzystać i ją spłacać do ustalonego limitu.
Przeczytaj wyjaśnienie - Wskaźnik długu do dochodu
Procent przychodu brutto miesięcznie, który idzie na raty długów, używany przez kredytodawców do oceny zdolności kredytowej.
Przeczytaj wyjaśnienie - Zajęcie wynagrodzenia (egzekucja)
Proces prawny, w którym część wynagrodzenia jest zatrzymywana na spłatę długu, przy pozostawieniu chronionego minimum.
Przeczytaj wyjaśnienie - Upadłość konsumencka (oddłużenie)
Proces prawny dla osób, które nie są w stanie spłacać długów, prowadzący do ustrukturyzowanej spłaty albo oddłużenia.
Przeczytaj wyjaśnienie