Tilgungsplan
Der Prozess der schrittweisen Rückzahlung eines Kredits durch regelmäßige Zahlungen, die sowohl Kapital als auch Zinsen abdecken, wobei frühe Zahlungen überwiegend aus Zinsen bestehen.
Tilgungspläne enthüllen eine wichtige Wahrheit über Kredite: In den ersten Jahren fließt der Großteil jeder Zahlung in die Zinsen, nicht in die Kapitalrückzahlung. Bei einer 30-jährigen Hypothek kann es 15+ Jahre dauern, bis mehr als die Hälfte Ihrer Zahlung die tatsächliche Schuld reduziert. Diese Vorbelastung der Zinsen ist der Grund, warum Sondertilgungen zu Beginn der Kreditlaufzeit so wirkungsvoll sind — sie gehen direkt ins Kapital und reduzieren die Basis, auf der zukünftige Zinsen berechnet werden. Eine Tilgungstabelle zeigt die genaue Aufteilung jeder Zahlung in Kapital und Zinsen über die gesamte Kreditlaufzeit. Dieses Verständnis hilft bei fundierten Entscheidungen über Umfinanzierung, Sondertilgungen und Laufzeitwahl.
Beispiel
Monat 1 einer 250.000 €-Hypothek bei 6 %: Rate 1.499 €. Zinsen: 1.250 € (83 %). Tilgung: 249 € (17 %). Monat 180: Zinsen: 729 € (49 %). Tilgung: 770 € (51 %).
Verwandte Begriffe
Hypothek
Ein langfristiger, durch Immobilien gesicherter Kredit zum Kauf eines Eigenheims oder einer Anlageimmobilie, typischerweise über 15–30 Jahre zurückgezahlt.
Zinssatz
Der Prozentsatz, der auf geliehenes Geld berechnet oder auf eingezahltes/investiertes Geld gezahlt wird, ausgedrückt als jährlicher Satz.
Effektiver Jahreszins
Die annualisierten Kosten einer Kreditaufnahme als Prozentsatz, einschließlich Zinsen und Pflichtgebühren, zum Vergleich von Kreditprodukten.
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LTV (Beleihungswert)
Das Verhältnis der Kreditsumme zum Schätzwert der Immobilie, ausgedrückt in Prozent. Ein niedrigerer LTV bedeutet weniger Risiko für den Kreditgeber.
Umschuldung (Refinanzierung)
Das Ersetzen eines bestehenden Kredits durch einen neuen, in der Regel um einen niedrigeren Zinssatz oder bessere Konditionen zu sichern.
Annuitätenrate
Eine feste regelmäßige Zahlung, die einen Kredit über seine Laufzeit vollständig tilgt und in jeder Rate Zins und Tilgung verbindet.
Sondertilgung
Die vorzeitige Rückzahlung eines Teils oder des gesamten Kredits, um künftige Zinsen zu sparen.
Mietrendite
Die jährlichen Mieteinnahmen einer Immobilie, ausgedrückt als Prozentsatz des Kaufpreises oder aktuellen Marktwerts.
Eigenkapital der Immobilie
Der Anteil Ihrer Immobilie, der Ihnen wirklich gehört, der Marktwert abzüglich der ausstehenden Hypothek.