Harmonogram amortyzacji
Proces stopniowej spłaty kredytu regularnymi ratami pokrywającymi kapitał i odsetki, przy czym początkowe raty składają się głównie z odsetek.
Harmonogram amortyzacji odsłania ważną prawdę o kredytach: w pierwszych latach większość każdej raty idzie na odsetki, nie na kapitał. Przy 30-letnim kredycie hipotecznym może minąć 15 lat i więcej, zanim ponad połowa raty zacznie realnie obniżać dług. To skupienie odsetek na początku jest powodem, dla którego nadpłaty w pierwszych latach są tak skuteczne — idą wprost na kapitał i obniżają podstawę, od której liczone są przyszłe odsetki. Tabela amortyzacji pokazuje dokładny podział każdej raty na kapitał i odsetki przez cały okres kredytu. Zrozumienie tego pomaga podejmować świadome decyzje o refinansowaniu, nadpłatach i wyborze okresu spłaty.
Przykład
Miesiąc 1 kredytu 517 000 zł przy 5 %: rata 2 770 zł. Odsetki: 2 150 zł (78 %). Kapitał: 620 zł (22 %). Miesiąc 180: odsetki 1 350 zł (49 %), kapitał 1 420 zł (51 %).
Powiązane pojęcia
Kredyt hipoteczny
Długoterminowy kredyt zabezpieczony nieruchomością, używany do sfinansowania zakupu domu albo nieruchomości inwestycyjnej, zwykle spłacany przez 15–30 lat.
Stopa procentowa
Procent naliczany za pożyczone pieniądze albo wypłacany za pieniądze złożone i zainwestowane, wyrażony jako stawka roczna.
RRSO (rzeczywista roczna stopa oprocentowania)
Zannualizowany koszt pożyczki wyrażony w procentach, obejmujący odsetki i obowiązkowe opłaty, używany do porównywania produktów kredytowych.
Poznaj kolejne pojęcia
Refinansowanie
Zastąpienie istniejącego kredytu nowym, zwykle po to, aby uzyskać niższe oprocentowanie albo lepsze warunki.
Rata annuitetowa
Stała rata okresowa, która przez okres kredytowania w pełni spłaca kredyt i w każdej racie łączy odsetki z kapitałem.
Wcześniejsza spłata (nadpłata)
Spłata części albo całości kredytu przed terminem, aby zaoszczędzić na przyszłych odsetkach.
LTV (wskaźnik kredytu do wartości)
Stosunek kwoty kredytu do wycenionej wartości nieruchomości wyrażony w procentach. Niższe LTV oznacza mniejsze ryzyko dla kredytodawcy.
Rentowność najmu
Roczny przychód z najmu nieruchomości wyrażony jako procent jej ceny zakupu albo bieżącej wartości rynkowej.
Udział własny w nieruchomości
Ta część nieruchomości, którą faktycznie posiadają Państwo, czyli jej wartość rynkowa minus pozostały kredyt hipoteczny.