Můj investiční plán

Můj investiční plán sečte všechno, co spoříte a investujete — akcie a ETF, penzijko, DIP, spořicí účty, dluhopisy, krypto i vlastní položky — a ukáže, kolik to může mít hodnotu za 1 až 60 let. Nejdřív vidíte konečnou částku, pod ní kolik to je v dnešních penězích, rozpětí mezi slabšími a silnějšími léty a kolik vložíte vy a kolik přidá výnos.

Jak plán sestavit

Začít jde třemi způsoby:

• Z vašich investic. Sledujete účty v Assetli? Jedním klepnutím se z brokerů, krypta, penzijka, ostatních investic a spořicích účtů stanou složky plánu. U každé je napsané, odkud čísla jsou (dnešní hodnota, pravidelné platby, sazba účtu nebo průměr trhu).
• Podle vzoru, třeba ETF s rezervou, ETF s penzijkem nebo spoření pro dítě.
• Prázdný plán, složky přidáte ručně.

Plán má nejvýš 12 složek. Každá má druh (akcie a ETF, penzijko, spoření, dluhopisy, krypto, vlastní), dnešní hodnotu a vklad s četností — týdně, měsíčně, ročně nebo „jednou za N“ týdnů, měsíců či let. Plán vždy ukáže i měsíční průměr, takže 12 000 Kč ročně a 1 000 Kč měsíčně dají stejný výsledek.

Výnos volíte povahou — opatrně, středně, optimisticky — nebo vlastní roční sazbou. Jsou to předpoklady pro plánování, ne předpověď. Pod Upřesnit nastavíte roční poplatek (TER), roční navyšování vkladu, rok konce vkladů a příspěvek zaměstnavatele.

Státní podpora a daňové výhody

Je-li složka státem podporovaný produkt — penzijko (doplňkové penzijní spoření), DIP (dlouhodobý investiční produkt) nebo stavební spoření —, zvolíte u ní režim. Plán pak ukáže:

• kolik přidá stát (státní příspěvek k penzijku, podporu stavebního spoření) a započítá ho do projekce,
• kolik z každého limitu využíváte a kolik zbývá,
• společné limity: penzijko a DIP se dělí o jeden roční odpočet od základu daně (do stejného limitu patří i soukromé životní pojištění a pojištění dlouhodobé péče), takže plán je sečte a limit nezapočítá dvakrát,
• tipy v Postřezích: kolik z limitu odpočtu zbývá a kolik byste ušetřili na dani, nebo státní příspěvek, který zatím nedostáváte celý.

Když dáváte víc, než limit pokryje, chyba to není — výhodu máte celou, jen z přebytku už ne. Plán to řekne klidně, ne jako výstrahu.

Pár pravidel, aby čísla seděla:

• Vlastní, zaměstnavatelovy a nezapočítané peníze zvlášť. Státní příspěvek i odpočet se počítají jen z vašich vlastních vkladů, příspěvek zaměstnavatele má vlastní limit osvobození a mimořádný vklad jde vyřadit.
• Částky v rytmu programu. Penzijko se zadává měsíčně, protože státní příspěvek se počítá z každého měsíce zvlášť; DIP ročně, protože limit odpočtu je roční. Platíte-li penzijko jednou ročně, plán upozorní, že státní příspěvek se počítá z měsíčních příspěvků sjednaných ve smlouvě.
• Úspora na dani je orientační — při sazbě 15 % a jen pokud daň opravdu platíte. Daň při prodeji plán nepočítá.
• Pravidla už vyhlášená na pozdější datum plán použije až od jejich účinnosti.

Seznam programů s úředními zdroji a datem ověření je na stránce Můj investiční plán. Tentýž přehled nad vašimi skutečnými investicemi najdete v Přehledu úspor → Státní podpora.

Nastavíte jednou, platí všude

Složky, které vznikly z vašich investic, s nimi zůstávají propojené — je jedno, kde něco změníte:

Co	Broker, spořicí účet	Ostatní investice
Režim (DIP, penzijko…)	propojeno oběma směry	propojeno oběma směry
Vklad a četnost	propojeno oběma směry	bere se z pravidelných plánů investice
Příspěvek zaměstnavatele	propojeno oběma směry	z vkladů označených jako zaměstnavatel

• Plán si nechá svou četnost — třeba 48 000 Kč ročně — a investice drží totéž jako měsíční částku, zobrazenou v období programu.
• Ostatní investice (třeba penzijko vedené s pravidelnými platbami) berou vklady z pravidelných plánů v záložce Transakce. Ty vytvářejí skutečné transakce, proto je plán nepřepisuje; ve složce plánu je vklad jen ke čtení a s odkazem, kde se mění. U každého pravidelného vkladu zvolíte, čí je: Můj příspěvek, Příspěvek zaměstnavatele nebo Nezapočítávat.
• U investice v jiné měně než plán se propíše jen režim, ne částky.
• U investice samotné zapnete přepínač Investice se státní podporou nebo daňovou výhodou; u penzijního spoření je zapnutý sám.

Scénáře a rozpětí

Rozpětí vychází z 500 simulací Monte Carlo: ukazuje pásmo mezi slabšími a silnějšími léty, ne záruku.

Životní události — změna vkladů, jednorázový vklad nebo výběr, pravidelný výběr v důchodu — můžou být součástí samotného plánu, nebo scénáře.

Scénáře „co kdyby“ uvidíte přímo v grafu Vývoj jako barevné čáry přes plán; hlavní výsledek nemění:

• životní: ztráta práce, rodičovská, dědictví, bydlení, zvýšení platu, důchod,
• trhy: historické krize přehrané rok po roce se skutečnými výnosy světových akcií a dluhopisů a s inflací vašeho trhu, krach s vlastním dopadem na každý druh aktiv, roky slabých trhů nebo vysoké inflace,
• AI scénáře: popíšete situaci vlastními slovy a AI navrhne pesimistickou, neutrální a optimistickou variantu jako parametry, které si můžete upravit. AI nic nepředpovídá; částky spočítá Assetli.

Každý scénář jedním klepnutím skryjete nebo ukážete a má vlastní rozpětí.

Postřehy a AI hodnocení

Postřehy jsou pravidla, ne reklama: spořák, který prohrává s inflací, poplatek, který vás za léta stojí tisíce, kolísavá složka, na které stojí moc, kolik stojí rok čekání, o kolik měsíčně přidat k cíli a tipy ke státní podpoře. AI hodnocení projde čísla plánu, scénáře i postřehy a řekne, co je silné, kde je riziko a co zvážit. Konkrétní produkty nedoporučuje.

Ukládání a zařízení

Uložený plán se po každé úpravě uloží sám a otevřete ho na webu i v mobilní aplikaci. Je-li tentýž plán otevřený na dvou zařízeních, starší verze nikdy nepřepíše novější: aplikace načte aktuální verzi a poprosí o zopakování poslední úpravy. Tarif Free udrží 3 uložené plány, Premium a Max bez omezení. AI scénáře a AI hodnocení se platí z AI kreditu podle skutečně spotřebovaných tokenů.

Jak udržujeme pravidla aktuální

Každý program má úřední zdroje a datum ověření. Pravidla procházíme v rytmu daňového roku každého trhu a úřední stránky každý měsíc automaticky hlídáme, jestli se nezměnily. Čísla se nikdy nemění sama: když se zdroj změní, ověří je člověk dřív, než je aplikace použije.

Plán je vzdělávací model, ne investiční poradenství. Konkrétní podmínky si ověřte u úředního zdroje nebo u svého poskytovatele.