Mój plan inwestycyjny

Mój plan inwestycyjny sumuje wszystko, co Państwo oszczędzają i inwestują — akcje i ETF, oszczędzanie na emeryturę, konta oszczędnościowe, obligacje, kryptowaluty i cokolwiek własnego — i pokazuje, ile może to być warte za 1 do 60 lat. Najpierw widzą Państwo kwotę końcową, następnie jej wartość w dzisiejszych pieniądzach, przedział między słabszymi a mocniejszymi latami oraz to, ile Państwo wpłacili, a ile dodały zyski.

Budowanie planu

Plan można zacząć na trzy sposoby:

• Z Państwa inwestycji. Jeśli prowadzą Państwo rachunki w Assetli, jednym kliknięciem rachunki maklerskie, kryptowaluty, oszczędzanie na emeryturę, pozostałe inwestycje i konta oszczędnościowe staną się składnikami planu. Przy każdym składniku widać, skąd pochodzą jego liczby (bieżąca wartość, regularne wpłaty, oprocentowanie konta albo średnia rynkowa).
• Z szablonu, na przykład ETF z poduszką finansową, ETF z oszczędzaniem na emeryturę albo oszczędzanie dla dziecka.
• Od zera, dodając składniki ręcznie.

Plan ma do 12 składników. Każdy składnik ma rodzaj (akcje i ETF, oszczędzanie na emeryturę, konto oszczędnościowe, obligacje, kryptowaluty, inne), bieżącą wartość oraz wpłatę z jej częstotliwością — tygodniowo, miesięcznie, rocznie albo „co N” tygodni, miesięcy lub lat. Plan zawsze pokazuje odpowiednik miesięczny, więc 12 000 rocznie i 1 000 miesięcznie dają ten sam wynik.

Wzrost wybierają Państwo według charakteru — ostrożnie, umiarkowanie albo optymistycznie — lub jako własną roczną stopę zwrotu. To założenia do planowania, a nie prognozy. W części Doprecyzuj mogą Państwo ustawić roczną opłatę (TER), coroczny wzrost wpłaty, rok zakończenia wpłat oraz wpłatę pracodawcy.

Wsparcie państwa i ulgi podatkowe

Jeśli składnik jest programem ze wsparciem państwa na Państwa rynku — na przykład IKE, IKZE albo PPK — wybierają Państwo ten program przy składniku. Plan pokazuje wtedy:

• co dokłada państwo (na przykład dopłaty w PPK) i uwzględnia to w projekcji tam, gdzie zasady nie zależą od czegoś, czego nie znamy,
• jaką część każdego limitu lub ulgi Państwo wykorzystują i ile jeszcze zostaje,
• wspólne limity: gdy kilka składników korzysta z jednego limitu (na przykład jedno IKE rozdzielone w planie na dwa składniki), plan sumuje je, zamiast liczyć limit dwa razy,
• wskazówki w części Uwagi: wolne miejsce w limicie albo dopłatę państwa, której Państwo jeszcze nie otrzymują.

Na polskim rynku IKE i IKZE mają każde własny roczny limit wpłat. Wpłaty na IKZE można odliczyć w zeznaniu rocznym do wysokości limitu. Dopłaty państwa w PPK działają na zasadzie „wszystko albo nic”: przysługują w pełnej wysokości tylko wtedy, gdy spełniony jest warunek programu, a poniżej progu nie przysługują wcale. Konkretne kwoty limitów zmieniają się co roku, dlatego nie podajemy ich na tej stronie — aplikacja pokazuje je wraz z datą weryfikacji.

Do IKE i IKZE nie da się wpłacić więcej, niż pozwala roczny limit — plan pokaże, ile by się nie zmieściło. Przy dopłatach i uldze nadwyżka nie jest błędem, po prostu nie daje już korzyści. Plan mówi o tym spokojnie, nie jako ostrzeżenie.

Kilka zasad sprawia, że liczby są uczciwe:

• Własne wpłaty, wpłaty pracodawcy i wpłaty wyłączone są rozdzielone. Dopłaty państwa i odliczenia liczą się tylko od Państwa własnych wpłat; wpłaty pracodawcy mają własne limity; jednorazową wpłatę można pominąć.
• Kwoty idą za programem. Tam, gdzie wsparcie wylicza się z każdego miesiąca (programy powiązane z wynagrodzeniem, jak PPK), kwoty wpisuje się miesięcznie; tam, gdzie limit dotyczy roku podatkowego (IKE, IKZE), rocznie.
• Państwa podatek nie jest wyliczany. Zależy od dochodu, którego nie znamy; plan pokazuje ulgi i limity, a nie kwotę podatku.
• Limity na kolejny rok ogłaszane są w Polsce późną jesienią. Ogłoszony limit plan stosuje dopiero od dnia, w którym zaczyna obowiązywać.

Lista programów dla Państwa rynku wraz z oficjalnymi źródłami i datą naszej weryfikacji znajduje się na stronie Mój plan inwestycyjny. Ten sam przegląd zbudowany z Państwa rzeczywistych inwestycji jest w Przegląd oszczędności → Wsparcie państwa.

Jedno ustawienie wszędzie

Składniki utworzone z Państwa inwestycji pozostają z nimi powiązane, więc nie ma znaczenia, gdzie Państwo coś zmienią:

Co	Rachunek maklerski, konto oszczędnościowe	Pozostałe inwestycje
Program (IKE, IKZE, PPK…)	synchronizowany w obie strony	synchronizowany w obie strony
Wpłata i częstotliwość	synchronizowane w obie strony	brane z płatności cyklicznych inwestycji
Wpłata pracodawcy	synchronizowana w obie strony	z płatności cyklicznych oznaczonych jako wpłata pracodawcy

• Plan zachowuje własną częstotliwość — na przykład 48 000 rocznie — a inwestycja zapisuje to samo jako kwotę miesięczną, pokazywaną w okresie programu. Przy inwestycji przełącznik nazywa się Inwestycja ze wsparciem państwa lub ulgą podatkową.
• Pozostałe inwestycje (na przykład oszczędzanie na emeryturę zapisane z regularnymi wpłatami) biorą wpłaty z płatności cyklicznych na karcie Transakcje. Te płatności tworzą rzeczywiste transakcje, więc plan ich nie nadpisuje; w planie wpłata jest pokazana tylko do odczytu, z informacją, gdzie ją zmienić. Przy każdej płatności cyklicznej wybierają Państwo, czyja jest: Moja wpłata, Wpłata pracodawcy albo Nie wliczać.
• Przy inwestycji w innej walucie niż plan synchronizowany jest tylko program, a nie kwoty.

Scenariusze i przedział

Przedział pochodzi z 500 symulacji Monte Carlo: pokazuje pas między słabszymi a mocniejszymi latami, a nie gwarancję.

Zdarzenia życiowe — zmiana wpłat, jednorazowa wpłata lub wypłata albo regularna wypłata na emeryturze — mogą być częścią samego planu albo scenariusza.

Scenariusze „co jeśli” pojawiają się bezpośrednio na wykresie Wzrost jako kolorowe linie na tle planu i nie zmieniają głównego wyniku:

• scenariusze życiowe: utrata pracy, urlop rodzicielski, spadek, zakup mieszkania, podwyżka, emerytura,
• wydarzenia rynkowe: historyczne kryzysy odtworzone rok po roku z rzeczywistymi stopami zwrotu światowych akcji i obligacji oraz inflacją Państwa rynku, krach z osobnym wpływem na każdy rodzaj aktywów, lata słabych rynków albo wysokiej inflacji,
• scenariusze AI: opisują Państwo sytuację własnymi słowami, a AI przygotuje wersję pesymistyczną, neutralną i optymistyczną jako ustawienia, które można edytować. AI niczego nie prognozuje; kwoty wylicza Assetli.

Każdy scenariusz można jednym kliknięciem ukryć lub pokazać i każdy ma własny przedział.

Uwagi i ocena AI

Uwagi to reguły, a nie oferta sprzedażowa: oszczędności przegrywające z inflacją, opłata kosztująca przez lata tysiące, zmienny składnik niosący zbyt dużą część planu, ile kosztowałoby czekanie rok, o ile więcej miesięcznie pozwoliłoby osiągnąć cel, oraz wskazówki dotyczące wsparcia państwa. Ocena planu przez AI czyta liczby planu, scenariusze i uwagi i mówi, co jest mocne, gdzie jest ryzyko i co warto rozważyć. Nigdy nie poleca konkretnych produktów.

Zapisywanie i urządzenia

Zapisany plan zapisuje się sam po każdej zmianie i otwiera się w przeglądarce oraz w aplikacji mobilnej. Jeśli ten sam plan jest otwarty na dwóch urządzeniach, starsza wersja nigdy nie nadpisze nowszej: aplikacja wczyta aktualną wersję i poprosi o powtórzenie ostatniej zmiany. Plan Free zachowa 3 zapisane plany; Premium i Max bez ograniczeń. Scenariusze AI i ocena AI są opłacane z Państwa kredytu AI według rzeczywistego zużycia tokenów.

Jak dbamy o aktualność zasad

Każdy program ma oficjalne źródła i datę naszej weryfikacji. Zasady przeglądamy zgodnie z rokiem podatkowym każdego rynku, a co miesiąc automatycznie sprawdzamy, czy oficjalne strony się zmieniły. Liczby nigdy nie zmieniają się same: gdy źródło się zmieni, człowiek weryfikuje dane, zanim aplikacja ich użyje.

Plan to model edukacyjny, a nie doradztwo inwestycyjne. Konkretne warunki proszę sprawdzić w oficjalnym źródle albo u swojego dostawcy.