Môj investičný plán

Môj investičný plán sčíta všetko, čo sporíte a investujete — akcie a ETF, dôchodkové sporenie, sporiace účty, dlhopisy, kryptomeny aj čokoľvek vlastné — a ukáže, akú hodnotu to môže mať o 1 až 60 rokov. Najprv uvidíte konečnú sumu, potom koľko to je v dnešných peniazoch, rozpätie medzi slabšími a silnejšími rokmi a koľko ste vložili vy a koľko pridal výnos.

Zostavenie plánu

Začať môžete tromi spôsobmi:

• Z vašich investícií. Ak evidujete účty v Assetli, jedným kliknutím z broker účtov, kryptomien, dôchodkového sporenia, ostatných investícií a sporiacich účtov vzniknú zložky plánu. Pri každej zložke je uvedené, odkiaľ sú jej čísla (aktuálna hodnota, pravidelné platby, úroková sadzba účtu alebo priemer trhu).
• Podľa vzoru, napríklad ETF + rezerva, ETF + dôchodkové sporenie alebo Sporenie pre dieťa.
• Prázdny plán, do ktorého zložky pridáte ručne.

Plán má najviac 12 zložiek. Každá zložka má druh (akcie a ETF, dôchodkové sporenie, sporiaci účet, fondy a dlhopisy, kryptomeny, vlastné), aktuálnu hodnotu a vklad s frekvenciou — týždenne, mesačne, ročne alebo „raz za N“ týždňov, mesiacov či rokov. Plán vždy ukazuje mesačný ekvivalent, takže 1 200 € ročne a 100 € mesačne dajú rovnaký výsledok.

Rast zvolíte podľa povahy — opatrne, stredne alebo optimisticky — alebo ako vlastnú ročnú sadzbu. Sú to predpoklady na plánovanie, nie predpovede. Pod Upresniť nastavíte ročný poplatok (TER), každoročné navyšovanie vkladu, rok, v ktorom vklady skončia, a príspevok zamestnávateľa.

Štátna podpora a daňové výhody

Ak je zložka programom so štátnou podporou na vašom trhu — napríklad doplnkové dôchodkové sporenie (DDS, III. pilier), celoeurópsky osobný dôchodkový produkt (PEPP), dlhodobé investičné sporenie (DIS) alebo stavebné sporenie — program vyberiete pri zložke. Plán potom ukáže:

• čo pridá štát (napríklad štátnu prémiu pri stavebnom sporení); do projekcie to započíta len tam, kde pravidlá nezávisia od ničoho, čo nevieme — prémia stavebného sporenia závisí od vášho príjmu a od toho, či peniaze použijete na bývanie, preto ju plán ukáže, ale do projekcie nezapočíta,
• koľko z každého limitu alebo stropu využívate a koľko zostáva — pri DIS napríklad ročný strop vkladov a oslobodenie výnosu od dane po stanovenej dobe držby,
• spoločné limity: keď viacero programov zdieľa jeden limit (DDS a PEPP majú spolu jednu nezdaniteľnú časť základu dane za rok), plán ich sčíta namiesto toho, aby limit započítal dvakrát,
• tipy v Postrehoch: voľné miesto v limite alebo štátnu podporu, ktorú zatiaľ nedostávate.

Pri odpočte vložiť viac, než pokrýva limit, nie je chyba — plnú výhodu dostanete, len časť nad limit ju už nemá. Do DIS sa však nad ročný strop vkladov vložiť nedá; plán ukáže, koľko by sa nezmestilo. Povie to pokojne, nie ako varovanie.

Niekoľko pravidiel zaručuje, že čísla sú férové:

• Vlastné peniaze, peniaze zamestnávateľa a nezapočítané platby sa držia oddelene. Štátna podpora a odpočty sa počítajú len z vašich vlastných príspevkov; príspevky zamestnávateľa sa sledujú zvlášť a do vašich limitov sa nezapočítavajú; jednorazovú platbu možno vynechať.
• Sumy sa riadia programom. Kde sa podpora počíta z každého mesiaca (programy naviazané na mzdu), zadávajú sa sumy mesačne; kde je limit za daňový rok, ročne.
• Vašu daň nepočítame. Závisí od príjmu, ktorý nepoznáme; plán ukazuje nezdaniteľné časti a limity, nie výšku dane.
• Program ohlásený k budúcemu dátumu sa použije až odo dňa, keď začne platiť.

Zoznam programov pre váš trh s oficiálnymi zdrojmi a dátumom, keď sme ich overili, nájdete na stránke Môj investičný plán. Rovnaký prehľad zostavený z vašich skutočných investícií nájdete v časti Prehľad úspor → Štátna podpora.

Jedno nastavenie všade

Zložky vytvorené z vašich investícií zostávajú s nimi prepojené, takže nezáleží na tom, kde niečo zmeníte:

Čo	Broker účet, sporiaci účet	Ostatné investície
Program (DDS, DIS…)	synchronizuje sa oboma smermi	synchronizuje sa oboma smermi
Vklad a frekvencia	synchronizuje sa oboma smermi	preberá sa z pravidelných plánov investície
Príspevok zamestnávateľa	synchronizuje sa oboma smermi	z pravidelných platieb označených ako príspevok zamestnávateľa

• Plán si drží vlastnú frekvenciu — napríklad 1 200 € ročne — a investícia ukladá to isté ako mesačnú sumu, zobrazenú v období programu.
• Ostatné investície (napríklad dôchodkové sporenie evidované s pravidelnými platbami) preberajú vklady z pravidelných plánov na záložke Transakcie. Tieto plány vytvárajú skutočné transakcie, preto ich plán neprepisuje; v pláne je vklad zobrazený len na čítanie s poznámkou, kde ho zmeniť. Pri každej pravidelnej platbe vyberiete, komu patrí: Môj príspevok, Príspevok zamestnávateľa alebo Nezapočítavať.
• Pri investícii v inej mene, než je plán, sa synchronizuje len program, nie sumy.

Pri samotnej investícii program zapnete prepínačom Investícia so štátnou podporou alebo daňovou výhodou.

Scenáre a rozpätie

Rozpätie vychádza z 500 simulácií Monte Carlo: ukazuje pásmo medzi slabšími a silnejšími rokmi, nie záruku.

Životné udalosti — zmena vkladov, jednorazový vklad alebo výber či pravidelný výber na dôchodku — môžu byť súčasťou samotného plánu alebo scenára.

Scenáre „čo keby“ sa zobrazia priamo v grafe Vývoj v čase ako farebné čiary nad vaším plánom a hlavný výsledok nemenia:

• životné scenáre: strata práce, rodičovská dovolenka, dedičstvo, kúpa bývania, zvýšenie platu, dôchodok,
• udalosti na trhoch: historické krízy prehrané rok po roku so skutočnými výnosmi svetových akcií a dlhopisov a s infláciou vášho trhu, krach s vlastným dopadom na každý druh aktív, roky slabých trhov alebo vysokej inflácie,
• scenáre od AI: opíšete situáciu vlastnými slovami a AI z nej pripraví pesimistickú, neutrálnu a optimistickú variantu ako nastavenia, ktoré môžete upraviť. AI nič nepredpovedá; sumy počíta Assetli.

Každý scenár skryjete alebo zobrazíte jedným ťuknutím a má vlastné rozpätie.

Postrehy a AI hodnotenie

Postrehy sú pravidlá, nie predajná ponuka: sporenie, ktoré prehráva s infláciou, poplatok, ktorý za roky stojí tisíce, kolísavá zložka, ktorá nesie priveľkú časť plánu, koľko by stálo rok čakať, o koľko viac mesačne by stačilo na dosiahnutie cieľa a tipy k štátnej podpore. AI hodnotenie prečíta čísla plánu, scenáre a postrehy a povie, čo je silné, kde je riziko a čo zvážiť. Nikdy neodporúča konkrétne produkty.

Ukladanie a zariadenia

Uložený plán sa ukladá sám po každej zmene a otvoríte ho na webe aj v mobilnej aplikácii. Ak je ten istý plán otvorený na dvoch zariadeniach, staršia verzia nikdy neprepíše novšiu: aplikácia načíta aktuálnu verziu a požiada vás, aby ste poslednú zmenu zopakovali. Tarif Free uchová 3 uložené plány, Premium a Max bez obmedzenia. Scenáre od AI a AI hodnotenie sa platia z vášho AI kreditu podľa skutočne spotrebovaných tokenov.

Ako udržiavame pravidlá aktuálne

Každý program má oficiálne zdroje a dátum, keď sme ho overili. Pravidlá kontrolujeme v súlade s daňovým rokom každého trhu a každý mesiac automaticky overujeme, či sa oficiálne stránky zmenili. Čísla sa nikdy nemenia samy: keď sa zdroj zmení, údaje pred použitím v aplikácii overí človek.

Plán je vzdelávací model, nie investičné poradenstvo. Konkrétne podmienky si overte v oficiálnom zdroji alebo u svojho poskytovateľa.