Mon plan d’investissement

Mon plan d’investissement additionne tout ce que vous épargnez et investissez — actions et ETF, épargne retraite, livrets et comptes d’épargne, obligations, cryptomonnaies et tout élément que vous ajoutez vous-même — et montre ce que l’ensemble pourrait valoir dans 1 à 60 ans. Vous voyez d’abord le montant final, puis sa valeur en argent d’aujourd’hui, la fourchette entre des années plus faibles et plus fortes, et la part de vos versements par rapport à ce que le rendement a ajouté.

Construire le plan

Vous pouvez commencer de trois façons :

• À partir de vos placements. Si vous suivez vos comptes dans Assetli, un clic transforme vos comptes-titres, vos cryptomonnaies, votre épargne retraite, vos autres placements et vos comptes d’épargne en éléments du plan. Chaque élément indique d’où viennent ses chiffres (valeur actuelle, versements réguliers, taux d’intérêt du compte ou moyenne du marché).
• À partir d’un modèle, par exemple ETF avec épargne de précaution, ETF avec épargne retraite, ou épargne pour un enfant.
• Avec un plan vierge, en ajoutant les éléments à la main.

Un plan compte jusqu’à 12 éléments. Chaque élément a un type (actions et ETF, épargne retraite, livret ou compte d’épargne, fonds et obligations, cryptomonnaies, autre), sa valeur actuelle et son versement avec sa fréquence — par semaine, par mois, par an ou « tous les N » semaines, mois ou années. Le plan affiche toujours l’équivalent mensuel, si bien que 12 000 € par an et 1 000 € par mois donnent le même résultat.

La croissance se choisit par nature — prudente, modérée ou optimiste — ou sous la forme de votre propre rendement annuel. Ce sont des hypothèses de planification, pas des prévisions. Sous Préciser, vous pouvez indiquer les frais annuels (TER), une hausse annuelle du versement, l’année où les versements s’arrêtent et un versement de l’employeur.

Aides de l’État et avantages fiscaux

Si un élément correspond à un dispositif aidé ou fiscalement avantagé de votre marché — par exemple un PER, un PEA, un Livret A, un LDDS ou un LEP — vous choisissez le dispositif sur l’élément. Le plan montre alors :

• ce que le dispositif vous apporte : en France, il s’agit d’avantages fiscaux (versements déductibles sur un PER, gains exonérés d’impôt sur le revenu dans un PEA après 5 ans, intérêts exonérés sur le Livret A, le LDDS et le LEP), et non d’un montant que l’État ajouterait à votre plan,
• la part de chaque plafond que vous utilisez et ce qu’il reste : le PEA a un plafond de versements sur toute la durée de vie du plan, le Livret A, le LDDS et le LEP ont un plafond sur le solde, et la déduction sur un PER dépend de vos revenus — le plan affiche donc la fourchette possible, pas votre déduction exacte,
• un plafond par dispositif : pour la France, nos données ne comportent aucun plafond commun à plusieurs dispositifs, chacun est donc suivi séparément avec son propre plafond,
• des conseils dans À noter : la place qui reste sous un plafond, ou un avantage dont vous ne profitez pas encore.

Sur un PER, verser plus que le plafond de déduction n’est pas une erreur — vous gardez l’avantage entier, seule la part au-delà n’est pas déduite. Le plan le signale sobrement, pas comme un avertissement.

Quelques règles rendent les chiffres justes :

• Vos versements, ceux de l’employeur et les sommes exclues restent séparés. La déduction ne tient compte que de vos propres versements, les versements de l’employeur obéissent à leurs propres règles, et un versement ponctuel peut être laissé de côté.
• Les montants suivent le dispositif. Lorsqu’un plafond s’applique par année fiscale, comme la déduction sur un PER, les montants se lisent par an.
• Votre impôt n’est pas calculé. Il dépend de revenus que nous ne connaissons pas ; le plan montre les plafonds et les exonérations, pas un montant d’impôt.
• Un dispositif annoncé pour une date future n’est pris en compte qu’à partir de son entrée en vigueur.

La liste des dispositifs de votre marché, avec leurs sources officielles et la date à laquelle nous les avons vérifiés, figure sur la page Mon plan d’investissement. La même vue construite à partir de vos placements réels se trouve dans Aperçu de l’épargne → Aides de l’État.

Un seul réglage partout

Les éléments créés à partir de vos placements restent reliés à ceux-ci : peu importe où vous modifiez quelque chose. Sur le placement, le dispositif se choisit avec l’option Placement avec aide de l’État ou avantage fiscal.

Quoi	Compte-titres, compte d’épargne	Autres placements
Dispositif (PEA, PER…)	synchronisé dans les deux sens	synchronisé dans les deux sens
Versement et fréquence	synchronisés dans les deux sens	repris des paiements programmés du placement
Versement de l’employeur	synchronisé dans les deux sens	issu des paiements programmés marqués comme versement de l’employeur

• Le plan garde sa propre fréquence — par exemple 48 000 € par an — et le placement enregistre la même chose sous forme de montant mensuel, affiché dans la période du dispositif.
• Les autres placements (par exemple une épargne retraite enregistrée avec ses paiements programmés) reprennent les versements de leurs paiements programmés dans l’onglet Transactions. Ces paiements créent de vraies transactions, le plan ne les écrase donc pas : dans le plan, le versement s’affiche en lecture seule, avec une note indiquant où le modifier. Sur chaque paiement programmé, vous choisissez à qui il appartient : Mon versement, Versement de l’employeur ou Ne pas compter.
• Pour un placement dans une autre devise que celle du plan, seul le dispositif est synchronisé, pas les montants.

Scénarios et fourchette

La fourchette provient de 500 simulations de Monte-Carlo : elle montre l’écart entre des années plus faibles et plus fortes, pas une garantie.

Les événements de vie — un changement des versements, un versement ou un retrait ponctuel, ou un retrait régulier à la retraite — peuvent faire partie du plan lui-même ou d’un scénario.

Les scénarios « Et si » apparaissent directement dans le graphique Évolution sous forme de courbes colorées au-dessus de votre plan et ne modifient pas le résultat principal :

• scénarios de vie : perte d’emploi, congé parental, héritage, achat d’un logement, augmentation de salaire, retraite,
• événements de marché : des crises historiques rejouées année par année avec les rendements réels des actions et des obligations mondiales et l’inflation de votre marché, un krach avec un effet propre à chaque type d’actif, des années de marchés faibles ou de forte inflation,
• scénarios IA : décrivez une situation avec vos propres mots et l’IA en propose une version pessimiste, neutre et optimiste sous forme de réglages que vous pouvez modifier. L’IA ne prévoit rien ; c’est Assetli qui calcule les montants.

Chaque scénario se masque ou s’affiche d’un geste et a sa propre fourchette.

À noter et évaluation par l’IA

Les éléments de À noter sont des règles, pas un argumentaire commercial : une épargne qui perd face à l’inflation, des frais qui coûtent des milliers au fil des années, un élément volatil qui porte une trop grande part du plan, ce que coûterait une année d’attente, combien de plus par mois vous mènerait à votre objectif, et des conseils sur les aides de l’État et les avantages fiscaux. L’évaluation du plan par l’IA lit les chiffres, les scénarios et les points à noter du plan et indique ce qui est solide, où se situe le risque et à quoi réfléchir. Elle ne recommande jamais de produits précis.

Enregistrement et appareils

Un plan enregistré se sauvegarde après chaque modification et s’ouvre sur le web comme dans l’application mobile. Si le même plan est ouvert sur deux appareils, une version plus ancienne n’écrase jamais une version plus récente : l’application charge la version actuelle et vous demande de refaire votre dernière modification. L’offre Free conserve 3 plans enregistrés ; Premium et Max sont illimités. Les scénarios IA et l’évaluation par l’IA sont payés sur votre crédit IA, selon les tokens réellement utilisés.

Comment nous tenons les règles à jour

Chaque dispositif a des sources officielles et une date de vérification. Nous revoyons les règles au rythme de l’année fiscale de chaque marché et, chaque mois, nous vérifions automatiquement si les pages officielles ont changé. Les chiffres ne changent jamais d’eux-mêmes : quand une source change, une personne vérifie les chiffres avant que l’application ne les utilise.

Le plan est un modèle pédagogique, pas un conseil en investissement. Vérifiez les conditions précises auprès de la source officielle ou de votre établissement.